汽车连续三年未出险 保费最低折扣低于五折

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今年2月，国务院正式批复了保监会商业车险费率市场化改革方案，并确定陕西成为全国首批六大试点地区之一。5月29日，商业车险条款费率改革试点已在陕西全省范围内开始启动，省内现行的车险条款费率也将从6月1日起停止使用。“新车险”的开卖，会对陕西车险市场带来哪些改变？“老陕”车主们每年要掏的保费究竟会上涨还是下调？将从此次费改中得享哪些改革红利？要想享受到理想的费率折扣，大家需要怎么去努力？

随着昨日人保财险西安分公司打印出全省“商车费改”试行后的首张保单，陕西商业车险费率市场化改革迈出了历史性的一步。

“真没想到，连续3年不出险让我能省这么多钱；更没想到，我成了全省第一个拿到新保单的幸运车主。”周五傍晚8点，前往人保财险西安分公司为自己爱车续保的姚先生，一进门就发现自己成为了幸运星。2010年起，他在人保财险为自己的私家车斯柯达明锐投保了商业车险，“我去年的保费折后是2780元。今年按照新费率来收，一下就降到2千元以下了，真是个不小的惊喜！”

有幸成为“商车费改全省第一人”，姚先生掩不住的满面兴奋。他认为，这次改革体现了公平合理的原则，让遵章守纪的车主享受了实惠，有助于促使广大车主形成良好的驾驶习惯。记者从陕西保监局获悉，省内现行的老车险条款费率将从6月1日起停止使用，新的商业车险条款费率，将随着改革试点步伐在陕西全省全面启动。

帮你算

谨慎驾驶守法行车能省钱

“4.335折”超低保费向您招手

记者采访保监局及各大保险公司驻陕机构后获悉，商车费改的保费浮动条款，将给消费者带来真金白银的费率优惠。遵章守纪、多年无出险的低风险车主们，你们要再接再厉加油保持哟，最低达4.335折的超低车险优惠，正在向您招手。

“总体来说，改革将让低风险车主享受更多的费率优惠。”陕西保监局相关人士对记者表示，新条款坚持“奖优罚劣”原则，同样的车辆，在不同的驾驶风格和出险次数使然下保费差别可达数倍。

人保财险西安分公司车险部总经理富强以一组数据进行举例说明：如果车主上年没出险，费改后保费就可享受8.5折优惠；2年享受7折优惠；如果连续3年没出险，就可以享受到6折优惠。再加上自主核保系数和渠道系数的优惠，“连续3年安全”的车主最高可享受到4.335折的超级优惠——怎么样，这比费改之前“商业险折扣铁底7折”的老政策实惠多了吧？

别急着只顾高兴，有奖就有罚，大家要看清了，车主如果出险赔款次数多，不但无法享受折扣，甚至要缴纳比之前更多的保费。具体而言，新保或上年发生1次出险赔款的车主，保费将不折不增；出险赔款2次保费上浮25%;3次保费上浮50%;4次保费上浮75%;上年出险赔款5次及以上的，保费则将直接翻倍!

此外，不同车型带来的不同“零件和整车价格比值”，也将成为车险费用高低的决定因素之一。车险改革后，同等条件下，零整比高的车型保费将会向上浮动；反之，保费会相对降低。针对此前曾传出的“交通违章次数挂钩车险费率”说法，记者获悉，目前两者尚未进行系统联通，将有望在一段时间后落地陕西市场。

扩范围

保费优惠了 保障有扩充

明确代位追偿 告别“高保低赔”

除过费率外，车险改革在条款设置上也更加丰富完善，减少了争议性条款，进一步明确了保险公司的保险责任。

最值得一提的是，“高保低赔”、“无责不赔”这两大困扰车主多年的热点问题，都将在新版的商业车险示范条款中得以解决。此前，若车辆在事故中无责任，则承包保险公司就不予理赔，也就是说，车停着不知被谁撞坏之类的情况，车主大多只能自认倒霉。此次商车费改新规，则落实了“代位追偿”约定：一旦发生车损险，有三种索赔方式可供车主选择，即可以向责任对方索赔；向责任对方的保险公司索赔；还可以向自己车损险的保险公司申请先行赔付，再将向责任对方追偿的权利转让给保险公司。

针对商业车险曾饱受诟病的“高保低赔”问题，新规明确约定，车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在赔偿时，全损按照保险金额计算赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。比如，一辆总价25万元的车辆，行驶3年后实际估价为16万元，以前车主投保车损险一般按25万元支付保费，而全损理赔时却只按16万元进行赔付。根据新条款，车主今后投保该车辆仅需按车辆投保时的实际估价16万元支付保费，对应的赔付也为16万元。

同时，新条款将被保险人、驾驶人的家庭成员纳入三者险保障范围，从而一举扭转了多有争议的“撞了自家人保险不赔”问题；此外，因台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹等自然灾害导致的车损，也明确增加到车损险保险责任中，而且各险种均删除了多项责任免除约定。

此外，新条款还删除了保单中“次日零时生效”的约定，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择。

本组稿件由记者刘宁采写